Masih banyak masyarakat, terutama di negara berkembang seperti Indonesia, yang belum memiliki rekening bank. Kondisi ini menciptakan hambatan besar dalam hal akses terhadap layanan keuangan formal, seperti menabung, meminjam uang, atau menerima bantuan pemerintah. Namun, hadirnya inovasi keuangan digital menjadi titik terang yang mampu membuka jalan menuju inklusi keuangan yang lebih luas dan merata.

Siapa yang Termasuk dalam Kelompok Tanpa Rekening Bank?

Kelompok tanpa rekening bank (unbanked) adalah individu yang tidak memiliki akses ke lembaga keuangan formal seperti bank atau koperasi. Umumnya mereka berasal dari:

• Wilayah terpencil atau pedesaan

• Golongan berpenghasilan rendah

• Pelaku usaha mikro dan informal

• Perempuan, khususnya ibu rumah tangga

• Anak muda dan pelajar dari keluarga miskin

Alasan utamanya mencakup keterbatasan akses fisik ke bank, minimnya dokumen administrasi, biaya layanan, hingga kurangnya pemahaman tentang produk keuangan.

---

Inovasi Keuangan Digital sebagai Solusi

Keuangan digital mencakup berbagai layanan berbasis teknologi seperti dompet digital (e-wallet), fintech lending, pembayaran berbasis QR, hingga tabungan digital. Inovasi-inovasi ini menawarkan solusi yang praktis, terjangkau, dan fleksibel bagi masyarakat unbanked.

1. Dompet Digital

Dompet digital memungkinkan siapa pun menyimpan uang, membayar, dan menerima dana hanya dengan ponsel dan nomor telepon. Banyak platform seperti GoPay, OVO, DANA, dan lainnya tidak mengharuskan pengguna memiliki rekening bank.

2. Fintech Lending

Layanan pinjaman berbasis aplikasi memungkinkan masyarakat mendapatkan akses pembiayaan tanpa agunan, bahkan dengan persyaratan minimal. Prosesnya cepat dan berbasis data digital.

3. Digital Payment & QRIS

Pembayaran menggunakan QR Code (QRIS) membuat transaksi non-tunai lebih inklusif. Warung, pedagang kaki lima, hingga petani bisa menerima pembayaran digital hanya dengan ponsel.

4. Tabungan dan Asuransi Mikro Digital

Beberapa startup dan bank digital kini menyediakan produk tabungan dan asuransi dengan nominal sangat kecil, yang dirancang khusus untuk segmen masyarakat berpenghasilan rendah.

---

Manfaat Inovasi Keuangan Digital bagi Masyarakat Unbanked

• Kemudahan Akses:
  Pendaftaran mudah, hanya membutuhkan KTP dan nomor ponsel, tanpa harus datang ke kantor fisik.

• Biaya Rendah atau Nol:
  Tanpa biaya administrasi bulanan, tanpa saldo minimum.

• Keamanan dan Transparansi:
  Lebih aman dibanding menyimpan uang secara fisik. Riwayat transaksi dapat dipantau melalui aplikasi.

• Peluang Berusaha:
  Pelaku usaha mikro bisa menerima pembayaran digital dan mengakses pembiayaan untuk mengembangkan usaha.

• Bantuan Sosial yang Tepat Sasaran:
  Pemerintah dapat menyalurkan bansos secara digital langsung ke dompet elektronik penerima manfaat.

---

Tantangan yang Masih Dihadapi

Walau potensinya besar, masih ada tantangan yang perlu diatasi:

• Keterbatasan literasi keuangan dan digital

• Akses internet yang belum merata

• Risiko keamanan data dan penipuan

• Ketidakpercayaan terhadap teknologi

Untuk itu, perlu kolaborasi antara pemerintah, sektor swasta, dan komunitas untuk memberikan edukasi, membangun kepercayaan, serta menyediakan infrastruktur digital yang merata.